观察：房贷险像鸡肋？

    从去年开始，各大银行逐渐取消了房贷险的强制销售和捆绑销售。取消了房贷险强制购买后，加之银行贷款利率一直走高，今年一季度，房贷险遭遇了退保潮，不少新办贷款人也不再购买房贷险。那么，房贷险真的没有用吗？哪些人应该购买房贷险？

    首先必须提出，过去房贷险确实存在诸多问题。比如，投保人交纳了保险金，银行却作为受益人，导致从销售到理赔等环节的一系列问题。再比如，房贷险费用比较大，不少险种强制一次性趸交，为购房者增加了负担。另外，还有房贷险保障范围少、不少情况不在保内等因素。面对这些问题，不少购房者都不愿意再为房贷险买单了。

    然而，尽管有诸多问题存在，还是要强调，在漫长的还款期和房屋使用期中，无论是房屋还是借款人都可能面临不可预知的风险，有一定的保障，对于家庭和个人都是有好处的。

    业内专家指出，房贷客户实际上可以根据自己的职业、年龄、收入、已经投保的险种等情况，来确定是否购买，以及如何购买房贷相关的保险。

    目前，不少房屋险的理赔条件是暴雨、洪水、爆炸等意外事件造成的房屋损失，一般来说，发生的可能性极小，借款人如果要节省支出，可以仅投保人身险。已经购买了大量的人身保险的投保人可以考虑不购买房贷险。

    所谓的大量，判断标准是，人身遇险后，赔偿数额应该超过房屋贷款未偿还数额。另外，还要考虑赔偿金还要用于其他人身遇险后的日常生活环节。所以，一般来说，人身保险的赔偿数额支付了房贷后还有足够余额的投保人完全可以不购买房贷险。如果资金还有宽裕，则不妨购买房屋财产险，获得更多的保障。当然，借款人也可以选择既保人又保房的房贷险。

    目前的房贷险品种已经开始增加，进入5月，为了应对市场不景气，多家保险公司推出了新产品。无论从保障范围还是理赔合理性上都有所改善。比如新推出的寿险类房贷险都把疾病导致的还款困难包含在了理赔范围内。有的产品开始推行夫妻共保，不再坚持主贷款人出现意外才理赔，这都为购买房贷险的新贷款人提供了多种选择。除了新险种外，过去房贷险中出现的一些问题也得到了改变。例如，不再强制性要求房贷险一次性趸交。目前经济压力比较大的投保人可以选择年交，但是费率上相对较高。

    在房贷险不断作出调整，越来越具有市场竞争力的同时，根据自身情况适当考虑购买一份房贷险，目前看来还是很有必要的。